이 통장의 정체

대부분은 청약통장을 ‘분양 받을 때 쓰는 번호표’로만 압니다. 청년 주택드림 청약통장은 그 번호표에 두 가지를 얹었습니다. 하나는 적금 수준의 이자와 세금 혜택, 다른 하나는 당첨 후의 초저금리 대출. 이걸 한 줄로 세우면 ‘사다리’가 됩니다.

왜 ‘고민할 결정이 아니다’인가

판단이 쉬운 이유는 단순합니다. 들어가는 비용이 사실상 없기 때문입니다. 청약 기능은 그대로, 가입 기간과 납입 횟수도 그대로 쌓이는데, 금리만 1.7%p 높아지고 세금 혜택이 붙습니다. 잃는 것 없이 더하는 구조라 ‘안 할 이유’를 찾기가 더 어렵습니다.

혜택 1 — 금리 연 4.5%

기본 2.8%에 우대 1.7%p가 붙어 최고 4.5%입니다. 납입원금 5,000만원 한도 안에서, 무주택을 유지하는 기간만큼 최대 10년까지 우대가 이어집니다. 가입·전환일로부터 2년은 유지해야 우대가 살아 있다는 점만 기억하면 됩니다.

혜택 2 — 이자에 세금이 없다

보통 예적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙습니다. 이 통장은 이자소득 500만원까지 비과세입니다. 비과세 자격은 가입일 기준으로 정해져, 나중에 소득이 오르거나 세대원으로 바뀌어도 그대로 유지됩니다.

혜택 3 — 연말정산 환급

1년에 넣은 돈 중 300만원까지, 그 40%인 최대 120만원을 소득공제받습니다. 여기서 오해가 많습니다. ‘120만원을 돌려준다’가 아니라 ‘과세 대상 소득에서 120만원을 빼 준다’는 뜻입니다. 실제로 통장에 들어오는 환급은 그 120만원에 본인 세율을 곱한 금액입니다. 그래도 매년 챙기면 적지 않습니다. 아래에서 직접 계산해 보세요.

이 통장이 나한테 얼마짜리인지

두 가지를 계산합니다. 올해 손에 들어오는 실제 이득과, 나중에 당첨됐을 때 열리는 대출 규모.

이미 청약통장이 있다면 — 절대 해지하지 마라

가장 많은 사람이 돈을 잃는 지점이 여기입니다. 기존 주택청약종합저축이나 청년우대형을 갖고 있다면, 새로 만들 게 아니라 전환해야 합니다. 해지하고 재가입하면 그동안 쌓은 가입 기간과 납입 횟수가 0으로 돌아가, 청약 순위가 통째로 밀립니다.

전환은 은행 앱이나 영업점에서 신청합니다. 기존 납입 회차와 금액은 그대로 인정되어 청약 순위가 유지됩니다. 한 가지 주의할 점은 미납 회차입니다. 전환하는 순간의 미납분은 자동으로 인정되지 않으니, 회차를 모두 살리려면 전환 전에 밀린 회차를 먼저 채워 넣어야 합니다(회차당 최소 2만원). 전환된 원금에는 처음에 기본금리가 붙고, 다음 회차부터 우대금리가 적용됩니다.

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