누가 받을 수 있나

디딤돌의 문은 세 개의 숫자로 잠겨 있습니다. 소득, 순자산, 그리고 사려는 집의 값. 셋 중 하나라도 넘으면 들어갈 수 없습니다. 먼저 큰 전제. 본인을 포함해 세대원 전원이 무주택이어야 하고, 분양권·입주권·조합원 입주권을 가지고 있어도 ‘집이 있는 것’으로 봅니다. 상속·증여·이혼 재산분할로 받은 집은 대상이 아니고, 오직 ‘사서’ 들어가는 경우만 됩니다.

신혼은 혼인신고일 기준 7년 이내 또는 결혼예정자를 말합니다. 순자산 5.11억은 매년 바뀌는 값으로, 주택도시기금포털에서 그해 기준을 확인할 수 있습니다.

한도 — 기대를 먼저 낮추는 게 좋다

한도는 두 가지 중 ‘더 작은 값’으로 정해집니다. 하나는 집값에 LTV를 곱한 금액, 다른 하나는 유형별 상한입니다. 2025년 7월, 이 상한이 한 단계 내려왔습니다.

*생애최초는 LTV 80%이되, 수도권·규제지역 주택은 70%로 적용됩니다. DTI는 60% 이내. 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 옛 한도(일반 2.5억·생애최초 3억·신혼/2자녀 4억)가 적용됩니다.

한도와 월 상환액 계산

집값과 조건을 넣으면 빌릴 수 있는 액수와 다달이 갚을 금액을 어림합니다. 금리는 직접 조정해 보세요.

금리는 낮다, 다만 우대는 하나만 고른다

기본 금리는 소득과 만기에 따라 대략 연 2.4%에서 4.2% 사이입니다. 시중은행 주택담보대출과 견주면 확연히 낮습니다. 여기에 우대금리가 붙는데, 구조를 오해하면 계산이 어긋납니다.

이 줄에서는 하나만

한부모(연소득 6천 이하) 0.5%p, 다자녀 0.7%p, 2자녀 0.5%p, 1자녀 0.3%p, 생애최초·신혼·다문화·장애인 각 0.2%p. 이 우대들은 중복되지 않고 가장 큰 하나만 적용됩니다. 다자녀이면서 생애최초라고 0.9%p가 되는 게 아니라, 큰 쪽인 0.7%p만 받습니다.

이건 위에 더한다

청약저축 가입 기간에 따라 0.3~0.5%p, 부동산 전자계약 0.1%p, 지방 주택 0.2%p 인하 등은 위 우대에 더해집니다. 다만 우대를 다 끌어모아도 최종 금리는 연 1.5% 아래로는 내려가지 않습니다(생애최초 신혼은 1.2%).

받고 나면 1개월 안에 들어가 살아야 한다

2025년 3월 이후 접수분부터 실거주 의무가 생겼습니다. 대출 실행일로부터 1개월 안에 전입하고, 그 집에서 2년 이상 실제로 거주해야 합니다. 전세를 끼고 사두거나, 들어가 살지 않으면 정당한 사유가 없는 한 기한이익이 상실되어 대출금을 한꺼번에 갚아야 합니다. 갭투자용으로 쓸 수 있는 돈이 아니라는 뜻입니다.

한도가 모자랄 때 — 보금자리론을 붙인다

디딤돌만으로 집값이 메워지지 않는 경우가 많습니다. 이때 흔히 쓰는 방법이 디딤돌의 낮은 금리를 먼저 깔고, 부족분을 보금자리론으로 보태는 조합입니다. 보금자리론은 디딤돌보다 소득 기준이 넉넉하고 한도도 큰 대신 금리가 조금 높습니다. 둘을 합쳐 쓰면 평균 금리는 낮추면서 필요한 자금을 맞출 수 있습니다.

반대로 디딤돌이 아예 막히는 경우도 분명히 해 둡니다. 상속·증여로 받은 집, 공부상 주택이 아닌 오피스텔, 소득이나 순자산 초과. 이런 경우엔 디딤돌을 붙들기보다 보금자리론이나 일반 정책대출로 방향을 트는 편이 빠릅니다.

신청은 등기 전에, 창구는 두 곳

2026년 중에는 중도상환수수료를 인하·면제하는 한시 조치가 운영되니, 여유 자금으로 갚을 계획이 있다면 실행 전 은행에 확인하세요.

묻고 답하기